Oman asunnon osto on monelle suomalaiselle merkittävä elämänvaihe ja unelma. Se on myös taloudellisesti merkittävä investointi, joka vaatii huolellista suunnittelua ja säästämistä. Säästötilillä on tässä prosessissa keskeinen rooli.

1. Miksi säästötili on tärkeä asunnon ostajalle?

Säästötili tarjoaa useita etuja asunnon ostajalle:

• Turvallisuus: Säästötilillä varat ovat turvassa pankin talletuksiturvan piirissä. Tämä tarkoittaa, että saat talletuksesi takaisin, vaikka pankki joutuisi maksukyvyttömyyteen.
• Käytettävyys: Säästötililtä voi nostaa rahaa helposti ja nopeasti milloin tahansa. Tämä on tärkeää asunnon ostajan kannalta, sillä asunnon ostamiseen liittyy usein yllättäviä kuluja.
• Korko: Säästötileille kertyy korkoa, joka lisää säästöjesi määrää ajan myötä. Vaikka korot ovat tällä hetkellä matalalla, korko voi silti olla merkittävä tekijä pitkällä aikavälillä.
• Budjetointi: Säästötili helpottaa budjetointia ja auttaa varmistamaan, että sinulla on riittävästi varoja asunnon ostoa varten. Voit esimerkiksi asettaa kuukausittaisen säästötavoitteen ja seurata edistymistäsi.

2. Kuinka paljon minun pitäisi säästää?

Asunnon ostamiseen tarvittava säästösumma riippuu useista tekijöistä, kuten asunnon hinnasta, omasta rahoitusosuudestasi ja lainan ehdoista. Yleisesti ottaen pankit vaativat, että sinulla on vähintään 5-20% asunnon hinnasta omassa rahoituksessa.

Säästötavoitteen määrittämiseksi on hyödyllistä laatia budjetti, josta ilmenevät tulosi ja menosi. Budjetista voit nähdä, kuinka paljon rahaa sinulla jää kuukaudessa säästöön. Voit myös käyttää asunnon ostolaskuria, joka auttaa sinua arvioimaan, kuinka paljon sinun tarvitsee säästää ja millaisen lainan voit saada.

3. Vinkkejä säästämiseen asunnon ostamista varten

Säästäminen asunnon ostamista varten voi tuntua haastavalta, mutta se on mahdollista hyvillä suunnittelu- ja säästötavoilla. Seuraavassa on muutamia vinkkejä, jotka auttavat sinua säästämään tehokkaasti:

• Aseta realistinen tavoite: Älä yritä säästää liikaa liian nopeasti. Aseta realistinen säästötavoite ja lisää sitä vähitellen tulojesi kasvaessa.
• Laadi budjetti ja seuraa sitä: Budjetin avulla voit varmistaa, että et kuluta rahaa, jota sinulla ei ole varaa kuluttaa. Seuraa budjettiasi säännöllisesti ja tee tarvittaessa muutoksia.
• Vähennä turhia menoja: Mieti, mistä voit säästää rahaa arjessa. Voit esimerkiksi vähentää ulkona syömistä, lopettaa kalliiden harrastusten harrastamisen tai vaihtaa edullisempiin puhelin- ja internetyhteyksiin.
• Lisää tulojasi: Jos mahdollista, yritä lisätä tulojasi osa-aika- tai etätyöllä tai myymällä ylimääräisiä tavaroitasi.
• Säästä säännöllisesti: Säästä pieni summa rahaa joka kuukausi, vaikka se olisikin vain 50 euroa. Säännöllinen säästäminen auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi nopeammin.

4. Säästötilin vaihtoehdot

Markkinoilla on useita erilaisia säästötilejä, joista voit valita. Kun valitset säästötiliä, kannattaa huomioida seuraavat seikat:

• Korko: Vertaile eri pankkien tarjoamien säästötilien korkoja. Vaikka korot ovatkin tällä hetkellä matalalla, korko voi silti vaikuttaa merkittävästi säästöjesi kokonaissummaan pitkällä aikavälillä.
• Nostokulut: Jotkut säästötilit veloittavat nostokuluja, jos nostat rahaa tililtä useamman kerran kuukaudessa. Varmista, että valitsemasi tili sallii nostoja tarvittaessa.
• Säästömäärä: Jotkut säästötilit vaativat tietyn minimisäästömäärän tilin avaamiseksi. Tarkista tämä ennen tilin avaamista.
• Säästöaika: Mieti, kuinka kauan aiot säästää rahaa asunnon ostamista varten. Tämä vaikuttaa siihen, minkälaisen säästötilin valitset.

Tässä muutamia yleisiä säästötilivaihtoehtoja:

• Perinteinen säästötili: Perinteinen säästötili on yksinkertainen ja turvallinen tapa säästää rahaa. Korko on yleensä matala, mutta voit nostaa rahaa tililtä milloin tahansa.
• Säästöohjelmallinen säästötili: Säästöohjelmallinen säästötili kannustaa säännölliseen säästämiseen. Asetat kuukausittaisen säästösumman, ja raha siirtyy automaattisesti tilillesi joka kuukausi. Säästöohjelmallisella tilillä voi olla hieman korkeampi korko kuin perinteisellä säästötilillä.
• Määräaikaistili: Määräaikaistiliin säästämäsi rahat on sidottu tilille tietyksi ajaksi. Määräaikaistileillä on yleensä korkeampi korko kuin perinteisillä säästötileillä. Mitä pidempi määräaika, sitä korkeampi korko. Määräaikaistili voi olla hyvä vaihtoehto, jos tiedät, ettet tarvitse rahaa tiettyyn ajankohtaan asti.

5. ASP-tili: Valtio tukee ensiasunnon ostajia

ASP-tili (asuntosäästöpalkkiotili) on erityisesti ensiasunnon ostajille tarkoitettu säästötili. ASP-tilillä säästäminen on kannattavaa useasta syystä:

• Valtion korkotuki: Valtio maksaa korkotukea ASP-säästöille. Korkotuki on prosenttiosuus säästömäärästä ja se riippuu sopimusajasta.
• Valtiontakaus lainalle: ASP-tilillä säästäneet voivat saada valtion takauksen asuntolainalle. Tämä voi auttaa saamaan paremmat lainaehdot pankilta.
• Parempi korko: ASP-tileillä on yleensä hieman korkeampi korko kuin perinteisillä säästötileillä.

ASP-säästämiseen liittyy kuitenkin myös muutamia rajoituksia. Esimerkiksi ASP-tilille voi säästää vain tietyn summan rahaa vuodessa, ja ASP-säästöjä voi käyttää vain ensiasunnon ostoon.

6. Säästötilin ja muun säästämisen yhdistäminen

Säästötilin lisäksi on olemassa muitakin tapoja säästää rahaa asunnon ostamista varten. Voit esimerkiksi:

• Sijoittaa rahastoihin: Rahastosijoittaminen voi tuottaa korkeamman tuoton kuin säästötili, mutta siihen liittyy myös suurempi riski. Harkitse rahastosijoittamista vain, jos olet perehtynyt siihen hyvin ja ymmärrät siihen liittyvät riskit.
• Lyhentää velkoja: Maksa pois kalliit velat, kuten luottokorttivelat, ennen kuin aloitat säästämisen asunnon ostamista varten. Korkea korko voi syödä säästöjesi tuoton.
• Myydä omaisuutta: Voit myydä ylimääräisiä tavaroitasi, kuten vaatteita, elektroniikkaa tai huonekaluja, ja käyttää rahat asunnon ostosäästöihin.

7. Säästämisen aloittaminen on tärkeintä

Olipa valitsemasi säästötili mikä tahansa, tärkeintä on aloittaa säästäminen mahdollisimman pian. Mitä aikaisemmin aloitat säästämisen, sitä enemmän rahaa sinulla on käytössäsi, kun olet valmis ostamaan asunnon. Säännöllinen säästäminen, vaikka se olisi vain pieni summa rahaa joka kuukausi, auttaa sinua saavuttamaan tavoitteesi nopeammin.

8. Kasvutuottotili: Joustava säästötapa

Yksi vaihtoehto asunnonostosäästämiseen on Kasvutuottotili eli säästötili myös. Kasvutuottotili on joustava säästötili, joka tarjoaa sekä hyvän koron että nostomahdollisuuden. Kasvutuottotilin korko määräytyy yleensä säästömäärän mukaan. Mitä enemmän säästät, sitä korkeampi korko on. Useimmissa kasvutuottotileissä on myös porrastettu korkojärjestelmä, mikä tarkoittaa, että korko nousee tietyn säästörajan ylittyessä.

Kasvutuottotilin etuna on sen joustavuus. Voit tehdä säännöllisiä talletuksia tilille ja nostaa rahaa tarvittaessa. Tämä ominaisuus on hyödyllinen asunnon ostajalle, sillä asunnon ostoon liittyy usein yllättäviä kuluja, joita varten tarvitset käteisrahaa nopeasti.

Toisin kuin määräaikaistileissä, kasvutuottotili ei sido rahojasi tietyksi ajaksi. Tämä tarkoittaa, että voit käyttää säästöjäsi silloin, kun tarvitset niitä eniten, vaikka et olisikaan vielä valmis asunnon ostoon.

On kuitenkin tärkeää huomioida, että kasvutuottotilin korko on yleensä matalampi kuin määräaikaistilin korko. Tämä johtuu siitä, että kasvutuottotili on joustavampi vaihtoehto.

9. Johtopäätös

Oman asunnon ostaminen on iso unelma monelle suomalaiselle. Säästäminen on tärkeä osa asunnon ostamista. Säästötili tarjoaa turvallisen ja helpon tavan säästää rahaa asunnon ostamista varten. Voit valita useista erilaisista säästötileistä, kuten perinteisestä säästötilistä, säästöohjelmallisesta säästötilistä, määräaikaistilistä ja ASP-tilistä. Valitsemasi vaihtoehto riippuu omista säästötavoitteistasi ja -tottumuksistasi.

Olipa valitsemasi säästötili mikä tahansa, tärkeintä on aloittaa säästäminen ajoissa ja säästää säännöllisesti. Säännöllinen säästäminen auttaa sinua saavuttamaan unelmasi omasta asunnosta.